随着征信在生活中的重要性日益凸显，不法分子从中嗅到“商机”，打着征信“修复”、征信“洗白”的旗号，布下重重陷阱实施诈骗。近日，浦发银行西安高新科技支行堵截了一起假借蚂蚁金服不良征信注销部客服人员的名义，诱导客户在微信使用“微粒贷”借钱提现、实施诈骗的风险事件。
事件回顾
假客服真诈骗
2022年5月16日，杨先生接到了一通来自杭州的陌生电话，对方自称为“蚂蚁金服”注销部客户经理，因杨先生的支付宝登记信息为其学生时期，征信安全系数较低，需杨先生配合进行修复。对方清晰地报出了杨先生的毕业院校等身份信息，还发来了蚂蚁金服注销部客户经理的工牌、蚂蚁金服营业执照、银保监会出具的授权证书照片，“力证”自己的身份，骗取了杨先生的信任。随后，对方又向杨先生转发了邮箱名为“中国银保监会”的邮件，邮件内容为人民银行征信中心截图，图片显示杨先生姓名、毕业院校、征信安全系数、待处理平台等信息，其中“征信安全系数”为56.8%，“待处理平台”显示为微粒贷-银联。对方告诉杨先生，根据人民银行的监测平台显示，杨先生的征信安全系数较低，需按照“待处理平台”的要求进行修复。杨先生担心征信受损，对该“假客服”言听计从，在对方的引导下通过微信开通了微粒贷，借款5.4万元，款项转进了杨先生的银行卡。假客服又要求杨先生将2万元汇入其提供的“微粒贷金融有限公司认证账户”，作为征信修复保证金，修复完成后会退回至杨先生账户。汇款完成后，对方告诉杨先生“等通知”。
第二天，杨先生心有疑虑，便来到附近的浦发银行西安高新科技支行，想询问银行工作人员，这种征信修复手段是否有效。银行员工认真听取了全过程，意识到杨先生遭遇了电信诈骗，向杨先生详细分析了电信诈骗的惯用套路和过往案例后，杨先生恍然大悟。交谈过程中，假客服又打来电话，称昨日流程未走完需继续处理，要求杨先生将剩余的34000元再次汇入指定账户。员工见状立即示意杨先生先找借口拖延，并紧急采取以下措施：1.指导杨先生将银行卡进行密码重置及口头挂失，以防损失扩大；2.立即向公安机关报案，打印银行卡流水保留证据，将此次案情线索上报警方。同时在西安市雁塔区反诈群内就此事件进行上报，扩大宣传范围，借助辖区同业的力量对更多客户进行宣导；3.提示客户拨打微粒贷客服电话确认贷款信息，以防逾期影响征信；4.下载安装国家反诈中心APP，并向杨先生开展了防范电信诈骗安全教育。
杨先生最后表示，幸好来了趟银行，否则不仅遭受资金损失，贷款未及时归还会真正影响征信，后果不堪设想。
案情分析
套路深、花样多，消费者防不胜防
2022年3月，《国家发展改革委办公厅关于重点开展“征信修复”问题专项治理的通知》指出：信用服务领域一些失信问题仍然突出，特别是一些不法分子利用部分信息主体急于消除不良征信记录的心理，混淆征信异议、信用修复概念，以“征信修复、洗白、铲单”“征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，威胁人民群众财产安全，严重扰乱社会信用体系建设大局，必须严查严处。
本案例中，不法分子事先不仅非法获取了杨先生在支付宝软件中登记的信息，伪造了蚂蚁金服工作人员的证件，还大胆地冒充“人民银行征信中心”网站，开设了“中国银保监会”邮箱，利用虚假身份、虚构证据，骗取杨先生信任，指挥杨先生申请了贷款，将款项汇入不法分子账户。这些证据极具迷惑性，普通消费者难以辨别，稍有不慎便会落入陷阱。同时，不法分子为不让杨先生产生怀疑，第一次先让杨先生将2万元汇入其提供的“微粒贷金融有限公司认证账户”，作为征信修复保证金，等待一天后再次致电杨先生试图骗取剩余款项。幸好杨先生及时赶到银行，这才避免了财产进一步受损。杨先生向警方提供，与犯罪分子通电话时，对方提示杨先生输入“2”，借此可能屏蔽他人来电以防中断诈骗进程。
案例启示
面对“征信修复”陷阱，如何辨别和防范
“征信修复”的概念不存在。目前，所有规范征信业、征信机构的相关法规、制度以及其他相关文件中，都没有提及“征信修复”的概念。并且，征信是由国务院、政府、人民银行等多个部门管理的，无论是征信机构还是金融机构，均不得擅自对信用记录进行修改。消费者可通过中国人民银行官方网站、银行网点、各地征信中心现场查询等方式查询个人征信报告，如对征信报告上的不良记录有异议，可向相关机构提出异议申请，切勿相信所谓的“征信修复”。
遇事不慌，保持冷静。所有的诈骗手段无论有多么“冠冕堂皇”，最终都会落在“要钱”上。不管什么原因、什么事由，政府部门、金融机构、正规公司客服，都不会向消费者提出转账汇款、缴纳保证金等要求，更不会索要动态验证码、交易密码等信息。遇到陌生人传递的“突发”信息，要沉着冷静，问清楚基本情况、来龙去脉，对不法分子提供的“证据”要多加核实。同时，一旦发现可疑，要立即拨打报警电话，存在资金交易的，应即刻向金融机构咨询，防止资金损失。
提升自我保护意识。日常生活中，消费者要注意保护好个人信息，身份信息、银行卡号、各类密码、动态短信验证码等信息，不轻易告诉他人。对于陌生来电提及家人出意外、电商退款、公检法要求汇款等，要第一时间与家人、银行、公安机构等联系核实，必要时可拨打110报警电话或开户银行客服电话寻求帮助。
（作者单位：浦发银行西安分行消保和服务管理办公室）
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