银行凭什么决定信用卡额度？

银行收到用户提交的申请资料，一般会进行严格的审核，首先是不能有逾期还款的情况，如果曾经留下过不良信用记录，那么90%的银行不会发放信用卡，那么银行是根据什么来发放额度的呢？同一公司同一部门两个人申请信用卡，额度有可能大不一样，那么银行是凭借什么来审批额度的呢？

在中国的信用卡中心中，一般会由专门的授信部门来决定每个用户的信用额度。而在信用卡申请的时候，授信部门会通过各种方式去获取您的征信数据。而获取的常见途径有两种：外部获取和内部获取。

如果您和某家银行没有任何关系，那么主要的征信数据获取方式便主要是外部获取。

人民银行征信系统则会记录您所有的征信信息，如银行开立的信用账户数量&总类、还款情况、最高使用额度等、工作信息等。目前国内有八家公司已经获取了征信牌照，在接下来的一两年内，会有更多的征信数据能够被银行等机构调用。

但外部获取的征信数据是不够的。出于客户隐私考虑，工资、职业、头衔、雇主、受雇时间、受雇历史这些信息在FICO评分系统中不作为影响因素，但在审批信用卡的时候，这些和客户的还款能力直接相关的因素对于银行的信用审批都非常重要。

因此，银行需要在外部征信的基础上附加内部征信数据，以作为信用卡审批的依据。比如用户在银行的资产，用户在银行代发工资，用户与银行有着其他业务往来，银行员工为用户提供担保……这些因素都可能作为用户的初始额度评定依据。

各家银行的授信评定模型都有不同，在获取了用户的征信信息之后，银行会根据定制的授信模型，对用户的授信做出一个初始评分，并为用户设立一个初始信用额度。当然，这个信用额度也可能会随着审核人员的心情有着一些变化。

当银行授予用户信用额度低于用户申请信用卡的最低额度的时候，就会出现降级批卡或是审批失败的情况。

而在许多银行的审批模型中，如果用户没有固定收入来源，也会导致审批失败。因为银行会认为用户存在无力偿还债务的可能性。