年化利率高达20%，信用卡最低还款套路有多深？

相信大家都有这样的经历，当你用信用卡愉快的消费完之后，总有银行电话或者微信提醒你分期付款、最低还款。

当然了，如果这些花费完全在你可承受范围之内，那么你完全不用理会，但如果你的消费超出了你的可控预期，你就要好好掂量一下了，因为无论是信用卡分期还是最低还款那可真是套路满满。

我们都知道，使用信用卡正常透支消费，然后按时还款，银行是不收取任何费用的，但如果你选择分期，那么各种手续费就来了。不同银行收费标准不一样，选择的期数不同，费率也不一样，不过，不管是分几期，折算成实际年利率高的也会把你吓一跳。而且，这一过程是不可逆的，也就是说中途即便你手头资金充足了，在分了几期之后想一次性把剩余尾款还清，银行还是照样收取你的手续费。举个例子，你消费12000分了12期，分期手续费0.6%，那么全年的手续费就是12000x0.6%x12=864，不管你中途怎么提前，但这864元全年分期费用银行是收定了，不可改变。

除了分期付款的套路，最低还款的坑大家也要特别注意。一般来说，最低还款额是你当月账单的10%。如果你赖账不还，或少于最低还款额，银行还会收你最低还款额5%的滞纳金。最低还款虽然缓解了临时的资金压力，但会有高额罚息，而且是全额的，所以无形之中又增大了你的还款压力。举个例子，如果你的信用卡账单日是每个月15号，还款日是下个月1号，假如你在4月1号消费了2万元，到了5月1日还款日，你只还了2000元的最低还款额，还有18000元没有还清。

如果你对全额罚息没有概念，你会认为下一个账单日也就是5月15号只会产生18000的账单，到了6月1号，只需要还18000元就可以了，如果你这样认为，那你就错了。实际上你的账单是18426元。怎么来的，看清楚，是全额罚息，对总额进行计息！而且是按日息计算，每天万分之五的利息！20000元X0.05%X30天(4月1日--4月30日)+(20000元-2000元)X0.05%X14天(5月1日--5月14日)=300元+126元=426元

略有惊到了吧，还有一点要提醒大家的是，当你在选择最低还款的时候，如果你以后继续用这张卡消费，那么，新的消费一般是没有免息期的。

所以小卡还是多嘴叮嘱大家，不到万不得已就不要选择最低还款啦，毕竟长时间用这样的还款方式，年化利率可能会达到20%-30%的，而这个利率基本达到高利贷的标准了。