漫步东瀛话“支払う”——日本信用卡与支付市场观察

关于日本的游记，相信在各种旅游网站上已经多不胜数了，这篇也不是日本旅游攻略或者游记，只是从信用卡与支付市场观察的角度，在去东瀛旅游图中，顺便观察了这个与我们一衣带水的“邻居”家的信用卡与支付市场现状。本文虽然是走马观花式的一家之言，但也希望用来做抛砖引玉，为大家未来的赴日旅游，在支付方面提供一些帮助。

在2013年的时候，笔者读到一本名为《移动的帝国：日本移动互联网兴衰启示录》的书，其中一个章节特别谈到了日本的流行的手机钱包。这种手机钱包的特点，就是可以在日本各种便利店、电车、超市使用手机NFC来进行小额支付，非常快捷，而且这种技术通过使用运营商定制的功能机就能实现，不需要借助智能手机。国内的各种pay和某宝宝则需要借助智能手机才能实现，无需运营商定制或者干预。

正是带着对这本书中描写的日本移动支付市场的期待，笔者来到了日本旅游，顺便去亲身体验一下这个移动帝国。

三年过去，整个世界包括日本的手机市场也发生了翻天覆地的变化，随着iPhone4成功的打入封闭的日本手机市场，如今的日本街头已经是铺天盖地的苹果手机。漫步在奈良的寺庙，乘坐大阪的电车时，我发现周围超过85%的人在使用苹果手机，而且苹果手机也不是年轻人的专利，不少一定岁数的老同志们也在用iPhone，只有少数人使用安卓手机，而使用功能机的人越来越少。

我们知道iPhone是没有NFC的，虽然iPhone6以后开始支持了NFC，但也仅仅支持自家的ApplePay而已，并没有开放给第三方使用。那么也就意味着一旦用户把自己的功能机替换成iPhone，自然也就放弃了原来手机的NFC支付功能。我在日本的便利店、电车站、超市并没见过有人使用手机支付，几乎都是使用各种交通卡、信用卡或者现金支付。

我们这里做个比较，回忆一下中国移动在2011年推出了基于NFC支付的RFID-SIM的手机钱包业务，用户只要将自己的SIM卡更换成有RFID功能的SIM的卡就可以实现类似日本的这种手机NFC支付功能，移动希望能效法日本同行的做法，使自己能在移动支付领域掌握话语权。原本这项业务借助上海世博会的机会，开展的还算有条不紊，但是和日本一样，随着国内iPhone4的上市，大家宁愿抛弃手机支付的功能也要换一个苹果手机，加上移动没有及时推出适配iPhone的RFID-SIM卡和市场受理环境的欠缺，这项业务很快被大家淡忘。

其实对于用户来说，不可能为了去便利店超市用手机支付买饮料或者早餐而专门把自己手里的iPhone换成一部普通的NFC手机，因为用户在店家可以选择的支付方式太多。一部更好玩的手机，比如iPhone，才是用户需要和喜欢的。反过来说，如果一部好玩的手机可以顺便用来买饮料早饭，那就可以有。日本如此，国内也是如此，这就是用户的心态，在那儿都是一样的。

与我们国内全民搞支付的热火朝天和各种Pay和某宝群魔乱舞相比，日本的支付市场要传统的多。大多数人是乘坐轨道交通上下班和出行的时候，仍然采用传统的公交卡，并不支持信用卡的支付。外国人如果要在日本乘坐轨道交通或者公交车，只能使用现金或者购买一日或者二日交通券，在地铁的自助售票机上，也只能使用现金不能使用任何信用卡。

倒是JR新干线的售票窗口可以使用信用卡购买车票，唯一遗憾的是不能受理银联卡，当然对于手中持有不止一张卡的卡友们来说，这也不是啥大不了的事情。若银联能和JR新干线合作，能增加JR对银联卡的受理，甚至是乘车优惠，对于国内赴日旅游的人、JR新干线和银联来会是一件三方共赢的好事。

随着ApplePay成功进入中国市场，国内的移动小额支付一下子被激活了，之前对移动支付不睬不问的卡友们到处拿着手机去便利店尝试这种新型的手机支付方式。

但是，日本的便利店却是另一番风景。

目前日本三大连锁便利店全家、7-11和罗森都已经开通了银行卡受理，与国内便利店只能受理银联卡相比，这三家便利店可以受理全球各大卡组织，包括VISA、MasterCard、银联、JCB、运通卡和大来卡的支付，不论你是日本人、中国人还是欧美人；也不论你在日本山区的有马温泉小镇，还是身处繁华的大阪，你都可以使用自己的信用卡在三大便利店购物，不用担心你的卡片会被拒绝。

非常有意思的是，这三大便利店都是采用的是收银POS一体机，不论是磁条卡还是芯片卡，店员只需将卡片在一体机上划一下磁条，即可完成支付，无需密码和签名，收银和银行凭条也是在一张收据上，非常方便，也就没有其他pay什么事情了。当然日本的便利店，还是可以使用交通卡进行NFC付款，这点和香港的便利店一样，香港的各大便利店也接受八达通卡的消费。

反过来看看国内，我们以在7-11便利店用闪付购物为例，北京的门店早已实现了小额免密免签，上海的门店才推行了免签，而深圳广州的门店索性干脆拒绝了包括ApplePay在内的闪付支付方式。同样的一家连锁便利店，在不同的地方，用不同的脸面对待用户付款购物，这在日本的7-11门店是绝对不可能发生的事情。

这里要对持有双标卡在日本购物旅游的朋友们提一个忠告，按照便利店的规定，国内银行发行的各类美元/人民币双标信用卡都是不免除货币兑换费的，有的银行的货币兑换费甚至高达1.75%，显然用这张卡去购物消费是极为不合算的。目前各大银行都在推行银联、VISA、MasterCard和JCB等的单标信用卡，都以免除货币兑换费为卖点，建议大家在出国前将手中的双标卡替换为银联和其他外卡组织的单标信用卡，方便享受各大组织推出的优惠活动。

最后还是攻略性的为大家说明一下到日本到底需要带多少现金的问题。虽然日本不是一个无现金国度，但是信用卡支付以及普遍到各大中小型大卖场、超市便利店和餐馆等地，包括JR新干线都可以使用信用卡购票。但是仍然有一些旅游景点、城际铁路，小饭馆需要使用现金支付，建议大家根据自己的游程，带上一定量的现金即可。日本商店的免税服务都是在购物的时候当场免去税金，没有机场填单退税的麻烦，所以我们大可以使用信用卡在日本享受“买买买”的乐趣。

至于银联卡，目前在日本已经覆盖近90%的范围，包括民宿、便利店、超市和餐厅，各种商店也以能刷银联卡来作为卖点来吸引国内游客光顾，我们一般使用是没有问题的。但是比起VISA/MasterCard/JCB来说，还是有一些商户没有覆盖到，比如JR新干线、一些温泉酒店，我还是建议大家准备一张VISA/MasterCard/JCB的单标信用卡备用，特别是准备在日本进行深度游的自由行朋友们。有条件的话能有一张JCB的日元信用卡更佳，毕竟与美元信用卡相比，少了一次汇率转换，加上JCB在日本为海外游客提供了很多优惠政策，如果我们正好用的上，还能省一些钱呢。

限于时间和精力，我这次也只是走马观花、管中窥豹式的了解了一下日本的信用卡和支付环境，希望有机会以后再去考察一下和大家一起分享。