对自己的信用卡你了解多少？

2006年建成并运行的央行个人信用信息基础数据库已在我们的日常生活中发挥出巨大作用。据悉，自2009年以来，每年都有一成多的信贷申请因个人信用不过关而被银行拒贷。针对市民常见的一些关于个人信用记录的问题，银行人士给出解释——

“虚假”不良记录怎么办？

如果征信系统中的不良记录与事实不符，该怎么办？

银行人士表示，央行征信记录并非完全无法更改，当用户发现和自己实际情况不符的信用记录时，可及时和相关银行联系，并向当地人行反映，若属实，就能删除或者更正错误记录。

没激活的信用卡会欠债吗？

也有持卡人担心，办了信用卡却没有开通使用，也没有激活，会不会因此留下不良记录？银行人士表示，央行个人征信系统是记录个人的信贷行为的，如果没开通使用是不会产生相关记录的。此前有些信用卡确实因为没开通但被扣收了年费而产生逾期拖欠和负面信息，但2009年银监会规定不激活不得扣收年费后，这种情况基本就没有了。

千万别信中介能消除不良记录

银行提醒市民，修改征信记录必须通过正规渠道，且修改的只能是与事实不符或者错误的记录。很多“可消除不良记录”的宣传多数是骗局。

偶有逾期不要立即销卡

对于并非恶意拖欠产生的不良记录，最好与发卡行交涉，在信用报告中加注说明，而这种情况下最好不要立即注销信用卡，而是应继续使用两年以上，以便形成良好的信用记录。

逾期还款三个月或视为信用不良

随着央行征信系统的逐步完善和扩大，信用对企业和个人来说都显得越来越重要。只要曾经在央行征信系统中留下“污点”，就可能导致在银行业务办理中寸步难行，那么，是不是所有的逾期记录都会被看做不良？

相关人士介绍说，央行的征信系统是一个客观记录，只要曾经在金融机构办理过信贷，如开设信用卡，申请房贷等，每一笔都会如实地反映在征信系统中。近些年，央行征信系统还逐步收纳了一些非银行信息如缴交水电费记录等，用以更全面客观地反映企业或个人的信用情况。但系统本身不对信用做任何判断，只是客观地提供给金融机构参考，“良”或“不良”的信用判断是由商业银行来做的。

有市民担心，自己曾偶尔逾期或拖欠过信用卡透支款或房贷，会不会就被看做信用不良？对此，银行人士表示，偶尔的拖欠或者逾期能及时还上的，基本影响不大，只有逾期超过90天才会被银行视为“有风险、可能不良”，逾期6个月或以上的就进入风险拨备状态，基本认定存在“恶意拖欠”。

近期，央行新版个人征信报告已经上线，2009年10月以前的信用卡、贷款逾期均不再展示，且此后逾期记录留存的时间为5年，这相当于市民的逾期负面记录不再伴随终身，若能持续5年按时足额还款，可“重建”信用清白。