银行信用卡的黄金时代，史无前例的疯狂发卡。

2017年，国内信用卡与信贷合一发卡量达到5.88亿张，同比增幅超26%，人均持有信用卡0.39张。国有大行发卡量高歌猛进，股份制银行信用卡利润贡献度则不断攀升。

纵览已出炉的2017年银行年报，有两大鲜明特征：股份行向零售转型更为激进，信用卡利润贡献力度不断拉升;以对公业务为主的国有大行，从过去的“守”转为现在的“攻”，凭借基数优势继续扩容信用卡发卡量。

细分来看，股份制银行中，招行去年信用卡收入高达544.51亿元。中信银行信用卡收入390.65亿元，同比飙涨53.17%。民生银行和光大银行信用卡收入也稳步上升，增速均保持在34%左右。

而国有大行的亮点体现在开卡数量方面。2017年，工行信用卡累计发卡量以1.43亿张领跑，信用卡客户增至8859万，成为国内客户总量最大的信用卡发卡行;建行信用卡累计发卡首次突破1亿张，消费额达2.62万亿元;农行累计发卡8481万张，当年新增发卡1618万张，同比增长23.6%。

值得关注的是，股份行的信用卡业务一样增速来势凶猛。比如，招行2017年信用卡累计发卡量已过亿，直逼建行的1.07亿张。而浦发银行2017年的信用卡业务也惊了一地眼球。

有媒体称2017年，是消费金融的“黄金一年”。虽然年底监管之后，行业哀鸿片野——也因此，被行业戏称为“最短暂的黄金时代”。尽管时代短暂，但消费金融却极大开垦了中国底层的用户和贫瘠的征信。

在土壤逐渐成熟之后，扮演着“收割者”身份的银行系，开始强势进入。于是我们看到了2017年各家银行大幅增长的发卡量，但是这仅仅是个开始。

今年开始，大部分银行都将继续增加信用卡的发卡量，一些银行甚至“激增两倍”，下发军令状，去开疆拓土。

银行开始打起了“信用卡战役”

“年后到现在，整个信用卡中心快忙得团团转了。”某银行北京分行的信用卡负责人董凤青称，他已经连着几个周末没有休息了。

年后，分行下了“军令状”，年底前必须新增20万张信用卡。而去年，他们部门根本没有任务量。

今年开始，大部分银行开始打起了“信用卡战役”，发卡量激增。多家银行反应，他们今年的信用卡发卡量，有些甚至激增两倍。

“扩张激进，信用卡中心都在招人。”董凤青称。而有趣的是，这次的“信用卡战役”，完全改变了原来的打法。

“以前我们发信用卡，都是人海战术。铺摊点、扫楼等方式。”董凤青称，而今年，他们几乎全换成了“线上流量合作”。

在银行中，走在最前面的，无疑是浦发银行。“浦发银行绝对是一条鲶鱼。”董凤青称，在2017年，浦发银行在信用卡领域发力迅猛，业绩惊人。

在浦发银行2017年上半年的年报中，其信用卡业务总收入218.65亿元，同比增长94.05%。

“全年的业绩可能非常惊人。这让其他银行非常震撼。”董凤青称，他们曾内部将浦发银行作为案例，深度拆解过。他们总结出来，浦发银行成功的原因，是全力发力线上，基本将线下进件停掉了。

浦发银行的示范效应下，银行也开始频频和大的流量平台合作，发“联名卡”。京东、淘宝、腾讯等流量大咖，都成为银行联名卡合作的首选。

银行为何集体发力信用卡?且势头如此迅猛?

在以前，银行的业务无非就是两大部分：零售业务和对公业务。

“零售业务现状非常不好，退路全无。”四大行之一的银行消金负责人陈霞称。

首先，零售业务中的重头戏，房贷遭遇重创。按揭贷款，受到房市寒流的影响，很不活跃。

其次，对公贷款也非常不景气。

零售遇冷，对公收紧，银行整体的投资渠道处在“堵塞”之中，陷入“资产荒”。所以，寻找转型突围之路，是银行的一个被动选择。尽管有被动的成分，但挑中消费金融领域，却是银行的主动出击。

2017年，现金贷乃至整个消费金融市场急速爆发，却又在年底受到了监管，急速退潮，行业将其称为“消费金融短暂黄金一年”。这短暂的一年，在中国金融史上，却成为不可磨灭的一年。

“我们很难想象，一家现金贷的创业公司，也能月利润过亿。”董凤青称，而且现金贷捡的，都是银行完全看不上的客群。

除了经济效益上的示范，这一年，在消费金融的培育下，中国征信和数据环境，“土壤都肥沃了很多”。

很多传统金融机构完全不会触及的“白户”，被开发出来。这些用户的数据不仅丰富了不少，也有了借贷记录。

而智能风控和数据化风控，这些新的技术，在实践一年后，终于得到了传统金融机构的“青睐”。

“学历、车房、运营商等这些数据，可以运用到借贷中，是强相关数据。”陈霞也承认了技术的魅力。

陈霞透露，目前他们线上线下办卡占比，各是一半。“未来，我们的自动审批率，会越来越高。”陈霞已预感，这种智能化、自动化的进程，已势不可挡。

尽管现金贷的用户和银行用户，重叠度并不高，但对于这片已渐渐成熟的市场，银行开始有了极大兴趣。“现金贷用户还可以分层，这其中的头部用户，是可以挖掘的。”陈霞称。

“银行经常扮演一个收割者的角色。”大部分银行的从业者，尽管承认了去年消费金融的战绩，但是，这片目前被监管限制的市场，“终将是我们的。”

这个故事，我们并不陌生了。

小的创业公司，披荆斩棘，在前方杀出一条血路，如果果实成熟，就会被传统金融机构收割。如同“校园贷”，消费金融领域同样如此，监管之后哀鸿遍野，银行进场收割了。

银行不仅开始用信用卡切进消费金融，也开始深入场景，试图吞下场景分期的市场。

如现在有的银行推出小额信贷产品，有的银行开始大力推广原来不被看好的现金分期业务。

招商银行掌上生活APP显示，其个人贷款产品达到十余种，现金贷产品除了e招贷，还有e智贷、e闪贷等产品。

浦发银行则有万用随借金、梦享贷、网贷平台、快易分等线上、线下现金贷产品。

中信银行官网显示，其现金分期产品包含中信随借金、信金宝、新快现等多款短期、长期借款产品。

“很多银行从去年发现了现金贷的利润特别可观，原来‘现金分期’业务是可以赚钱的。”一位互金从业者分析，实际上是现金贷教育了这个行业，银行也开始转变思路。

而这次银行系大举进入信用卡领域，是下“未来两步棋”。

发信用卡一个很重要的目的，是为了收集数据。如今银行的数据意识，已开始渐渐苏醒。

在之后，银行会在数据基础上，充分了解客户，给其提供贷款等其他金融产品，再来赚钱。